개인회생 대출, 채무조정 중 대출

이용 가능 시기: 일반적으로 변제계획 인가 후 일정 기간(예: 6개월 또는 특정 횟수 이상) 성실하게 변제금을 납부한 경우 신청 자격이 주어집니다. 이는 금융기관 및 상품마다 상이할 수 있습니다.

주요 조건:

1️⃣ 변제금 성실 납부: 현재 연체 없이 변제금을 꾸준히 납부하고 있어야 합니다.

2️⃣ 소득 증빙: 대출 상환 능력을 판단하기 위해 안정적인 소득이 있음을 증명해야 합니다.

3️⃣ 추가 연체 부존재: 개인회생 인가 이후 새로운 연체가 발생하지 않아야 합니다.

한도 및 금리: 상품의 종류, 개인의 신용도, 소득 수준에 따라 차등 적용됩니다. 일반적으로 시중은행보다는 다소 높은 금리가 적용될 수 있으나, 정책자금의 경우 비교적 낮은 금리로 이용 가능할 수도 있습니다. 한도는 소액부터 시작하여 조건에 따라 상이합니다.

취급 기관:

• 정책자금: 서민금융진흥원 등에서 특정 조건을 충족하는 개인회생자를 위한 상품을 운영할 수 있습니다. (예: 소액생계비대출 등)
• 시중 금융기관: 일부 저축은행이나 캐피탈사에서 개인회생자를 대상으로 하는 대출 상품을 취급하기도 합니다. 다만, 금리가 높을 수 있으므로 신중한 비교가 필요합니다.

• 주택도시보증공사(HUG) 또는 한국주택금융공사(HF) 상품: 개인회생 중이라도 특정 조건을 충족하면 (예: 변제 완료 후 일정 기간 경과, 보증기관의 내부 심사 기준 충족 등) 전세자금 관련 보증이나 대출 상품 이용 가능성을 문의해 볼 수 있습니다. 다만, 변제 중에는 매우 제한적일 수 있습니다.
  
  
• 지자체 지원 사업: 일부 지방자치단체에서는 저소득층이나 특정 계층을 위한 주거 지원 사업을 운영하므로, 거주 지역의 관련 정보를 확인해 보는 것이 좋습니다.
  
  
• 상환 완료 후: 개인회생 변제를 성공적으로 완료하여 면책 결정을 받으면 신용도가 점진적으로 회복되므로, 이후에는 일반적인 전세자금 대출 상품 이용이 더 용이해집니다.

대출 종류:

1️⃣ 생활안정자금: 병원비, 재해복구비, 결혼자금 등 긴급 생활자금 (최대 1,500만원 이내)

2️⃣ 학자금: 본인 또는 부양가족의 학자금 (연 1,000만원 이내)

3️⃣ 고금리 차환자금: 연 20% 이상 고금리 대출을 상환하기 위한 자금 (최대 1,000만원 이내)

4️⃣ 시설개선자금: 영세자영업자의 사업장 시설 개선 자금 (최대 1,000만원 이내)

5️⃣ 운영자금: 영세자영업자의 사업 운영에 필요한 자금 (최대 1,000만원 이내) 주요 조건:

• 신용회복위원회 채무조정 후 6개월 이상 성실상환 또는 변제 완료 후 3년 이내
• 대출금 상환 여력이 있다고 신용회복위원회에서 인정하는 경우
• 연체 정보가 없고 일정 소득 기준을 충족하는 경우

한도 및 금리: 대출 종류별로 상이하며, 일반적으로 연 2~4%대의 비교적 낮은 금리가 적용됩니다.

신청 방법: 신용회복위원회 전국 지부 방문 상담 또는 신용회복위원회 사이버상담부(cyber.ccrs.or.kr) 및 앱을 통해 신청 가능합니다.

서민금융진흥원 소액생계비대출:

• 대상: 신용평점 하위 20% 이하이면서 연 소득 3,500만원 이하인 분
• 한도: 최초 50만원 (의료·주거·교육비 등 특정용도 시 최초 100만원), 이후 성실상환 시 추가 대출 가능 (최대 100만원)
• 금리: 연 15.9% (단일금리), 성실 상환 시 금리 인하 혜택 (최저 연 9.4%)
• 신청 방법: 서민금융진흥원 앱 또는 전국 서민금융통합지원센터 방문 상담 후 신청
• 특징: 대출과 함께 채무조정, 취업지원 등 복합상담 연계

1️⃣ 정식 등록업체 확인: 대출 상담 및 실행 전 반드시 금융감독원 ‘파인’ 또는 등록대부업체 통합조회 시스템에서 정식 등록된 업체인지 확인해야 합니다.

2️⃣ 과도한 수수료 요구 주의: 상담료, 중개수수료 등 어떠한 명목으로든 선입금이나 과도한 수수료를 요구하는 곳은 불법일 가능성이 높습니다.

3️⃣ 통장 및 개인정보 요구 경계: 통장 사본, 체크카드, 비밀번호, 공인인증서 등을 요구하는 것은 대포통장 등 범죄에 악용될 수 있으므로 절대 제공해서는 안 됩니다.

4️⃣ 계약 조건 꼼꼼히 확인: 대출금리, 상환 방식, 중도상환수수료 등 계약서 내용을 꼼꼼히 확인하고 이해한 후 서명해야 합니다.

5️⃣ 불법추심 시 대응: 폭행, 협박, 심야 방문 등 불법 채권추심 행위 발생 시 즉시 금융감독원(☎1332)이나 경찰(☎112)에 신고해야 합니다.

Q1: 개인회생이나 채무조정 중 대출을 받으면 신용도에 어떤 영향이 있나요?

A1: 개인회생이나 채무조정을 진행하는 시점에서는 이미 신용도가 낮은 상태입니다. 이 상황에서 추가 대출을 받는 것 자체가 신용도를 더 하락시키기보다는, 대출 후 성실하게 상환한다면 오히려 긍정적인 금융 거래 이력으로 평가받을 여지도 있습니다. 하지만 가장 중요한 것은 추가적인 연체를 만들지 않는 것입니다. 정책자금 대출의 경우, 신용도 판단보다는 재기 지원 목적이 강합니다.

Q2: 대출 심사에서 가장 중요하게 보는 것은 무엇인가요?

A2: 가장 중요한 것은 ‘상환 능력’입니다. 개인회생 변제금이나 채무조정 월 납입금을 성실하게 납부하고 있는지, 현재 안정적인 소득이 발생하고 있는지 등이 주요 심사 기준이 됩니다. 대출 목적의 타당성도 일부 고려될 수 있습니다.

Q3: 여러 금융기관에 동시에 대출 상담이나 신청을 해도 괜찮을까요?

A3: 단기간에 여러 금융기관에 과도하게 대출 조회를 하는 것은 신용평가에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 우선 신용회복위원회나 서민금융진흥원과 같은 정책금융기관의 상품을 먼저 알아보고, 조건이 맞지 않을 경우 신중하게 다른 금융기관을 알아보는 것이 좋습니다.